El renombrado economista de desarrollo Jonathan Morduch dijo: "Las microfinanzas son una de las herramientas más prometedoras y rentables en la lucha contra la pobreza mundial". Si bien la pandemia no diferenciaba entre ricos y pobres, estos últimos experimentaban un panorama mas vulnerable. Durante la pandemia, la industria de las micro-finanzas (IMF) continuó cumpliendo su promesa de servir, al principio asumiendo riesgos calculados, pero luego, la capacidad de adaptación de la industria para navegar en el ámbito físico- digital se convirtió en la clave de su capacidad de recuperación.
Durante la pandemia muchas industrias aceleraron su plan de transformación digital para adaptarse al nuevo entorno virtual y en el caso de la industria de las microfinanzas, muchas organizaciones decidieron aprovechar aquellas capacidades de las plataformas de pago digitales que estaban desatendidas o eran menos preferidas y emplearlas en la entrega de crédito. La digitalización significaba conectividad sin presencia física. Si bien, como la mayoría de las industrias, las IMF tuvieron que adaptarse a estos nuevos procesos virtuales de extremo a extremo, el ritmo al que las IMF afrontaron la transformación y cumplieron sus promesas en la pandemia se convirtió en el factor decisivo entre ganar y perder.
¿Cómo sobrevivieron las IMF?
La supervivencia de las IMF dependía de las medidas aplicadas por Operaciones Internas y la planificación preventiva futura. Las capacidades operativas fluidas fueron aportadas por las nuevas formas de trabajar enfocadas en:
- La implementación de un plan sólido de continuidad comercial mediante el ajuste de los procesos existentes normalizando así las operaciones en medio del caos.
- El soporte operativo virtual el cual continuo construyendo un proceso de entrega que se ha ganado la confianza de los recursos invertidos en el futuro de las IMF.
- Los procedimientos obligatorios de seguridad en la oficina diseñados para una fuerza laboral que eventualmente regresará al trabajo presencial.
- Revisar el proceso de préstamos debido a la inevitable caída en el número de clientes y las limitaciones en la oferta de crédito en los primeros días de la pandemia ya que posteriormente, tanto el número de clientes como la oferta crediticia parecerían estar en una senda de normalización. El proceso en torno a los cambios en los procedimientos de préstamos y el sistema de administración de efectivo ahora parece alineado con la toma de riesgos.
- Solicitudes y aprobaciones de préstamos en línea
- Embarque de clientes en línea y verificación de documentos
- Desembolsos y cobros digitales a través de plataformas en línea
- Monitoreo de clientes y pagos usando Skype, Zoom, WhatsApp, Viber y plataformas similares
¿Quién apoyó a las IMF?
El ataque de la pandemia también transformó la relación entre los prestamistas de micro-finanzas, los inversionistas, los gobiernos y las IMF. Algunas de las formas en que esta relación re definió la supervivencia de las IMF son las siguientes:
Los prestamistas e inversionistas de micro-finanzas continuaron otorgando préstamos a las IMF y cumpliendo acuerdos crediticios previos. Los compromisos pendientes con las IMF se respetaron con la debida diligencia y escrutinio adicional. Las entidades alentaron a las IMF a renegociar el pago de la deuda y suspender las multas por pagos atrasados mientras vuelven a programar las deudas para fechas posteriores. Los prestamistas e inversionistas también brindaron asistencia técnica al ayudar a diseñar un plan de acción para los clientes a fin de tener una mejor oportunidad de pagar los préstamos a las IMF.
Los bancos centrales y los reguladores emitieron un moratorio temporal sobre el reembolso de los préstamos que permitía a los prestatarios suspender los reembolsos de los préstamos durante un cierto período durante la pandemia. Los reguladores también introdujeron a las IMF a nuevas reglas para la gestión de riesgos y la clasificación del riesgo de préstamos, tratando los préstamos directamente afectados por la pandemia y no directamente afectados como categorías separadas. Los reguladores también descontaron los préstamos reprogramados como parte de su cálculo de PAR para dicho tiempo. Algunos de estos préstamos reprogramados debido a COVID no fueron registrados por los burós de crédito como préstamos deteriorados y ayudaron a los clientes a mantener sus puntajes crediticios.
El gobierno permitió a los empresarios aplazar opcionalmente sus pagos de impuestos hasta por un año. El Gobierno apoyó a algunos empleados a los que los empleadores les hicieron pagos parciales de sus salarios. Esto puede tener el menor efecto sobre los clientes de las IMF, pero los esfuerzos más pequeños son importantes para las pequeñas empresas.
¿Cómo cumplieron las IMF sus promesas?
Las formas de las IMF de minimizar el impacto negativo de la pandemia ayudaron a los clientes a seguir creyendo en las IMF y en sus esfuerzos durante la pandemia, que pueden clasificarse en planes bien estructurados en Reestructuración de deuda y Reprogramación de deuda de préstamos de emergencia.
Reprogramación de préstamos y moratoria interna de préstamos:
Algunas IMF ofrecieron la reprogramación de préstamos a todos los clientes, mientras que la mayoría adoptó un enfoque caso por caso basado en solicitudes de reprogramación.
Introduciendo nuevas opciones de préstamos de emergencia:
Al principio, hubo una cantidad limitada de nuevos préstamos que se expandieron a la introducción de nuevos productos de préstamos de emergencia para ayudar a sus clientes con liquidez durante la crisis. Se realizó a través de canales como:
- Oficiales de crédito que se mantuvieron en contacto con los clientes y les ofrecieron apoyo.
- Algunas IMF dependían de las encuestas a los clientes para comprender los desafíos en constante evolución y encontrar soluciones para los mismos.
- El apoyo a los clientes y sus negocios fue una táctica inaudita en las IMF. Pero los prestatarios recibieron apoyo y capacitación para transformar y mantener las necesidades de las empresas.
Yahoo Finance citó las cifras de las proyecciones de Reportlinker.com que dijeron que el alcance del mercado global para las microfinanzas será de 394,8 mil millones de dólares para el año 2027. Durante el período 2020-2027 y con una tasa compuesta anual de 13,8%, los grandes números del crecimiento proyectado. son el resultado de la sustancial desigualdad en la distribución de la riqueza detrás del aumento del número de personas no bancarizadas ”. Parece que el problema de la desigualdad financiera tuvo que exagerar para que las microfinanzas se pongan al día con el resultado esperado en este siglo. El valor estimado del mercado de microfinanzas de EE. UU. En 2020 fue del 26,95% de participación en el mercado global marcado en 43 mil millones de dólares. China parece seguir su ejemplo con una tasa compuesta anual del 18,1% hasta 2027, y se prevé que se convierta en una industria de 89,3 mil millones de dólares estadounidenses en 2027. Se supone que los mercados de Japón, Canadá y Alemania crecerán a una tasa anual compuesta anual del 9,7%, 12,1% y 10,9% respectivamente. durante el período 2020-2027. Estos números están cambiando la faz de las microfinanzas con un préstamo a la vez.
Los factores importantes en el proceso que diferencian a las IMF de las fintech, es decir, la comunicación con el cliente y la relación personal, dieron un gran golpe durante la pandemia. Pero armados con tecnología, los canales de comunicación se redirigieron para aprovechar la relación con el cliente aparentemente perdida. Si bien el impago y la lealtad parecían una ruina definitiva para las IMF en 2020, la industria ha cambiado todo a su favor con poco esfuerzo, consideración e inclusión.
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El industrial estadounidense Henry Ford dijo acertadamente: "Un negocio que no genera nada más que dinero, es un mal negocio". La industria de las microfinanzas parece haber gestionado y transformado las finanzas para todos durante una pandemia con un toque de humildad.
Este artículo se publicó originalmente en Global Banking & Finance Review
