Ya sea el envío de fondos para la gente de casa o los contratos comerciales internacionales, la tendencia positiva del comercio transfronterizo puede atribuirse a la evolución de los métodos de envío de remesas y pagos internacionales. Todos los comerciantes participan en las transferencias de pagos transfronterizos, incluyendo B2B, P2B, B2P y P2P.
Los modos convencionales de transferencias internacionales de dinero se han vuelto poco atractivos debido a las tasas de transacción, las excesivas regulaciones y los requisitos de documentación. Sin embargo, gracias a la evolución de la tecnología financiera, los actores de las fintech están mejorando la velocidad y el costo de la entrega.
Se prevé que el valor total de las transacciones en el segmento de los pagos transfronterizos a nivel mundial alcance los 156 billones de dólares en 2022, con un CGAR del 5% entre 2018 y 2022. Las tecnologías avanzadas, las innovaciones de la red, el aumento del comercio con los mercados emergentes y la accesibilidad de los pagos digitales son tendencias importantes que influyen en la revolución del panorama de los pagos transfronterizos.
Veamos la situación actual de los pagos transfronterizos y cómo cambiarán en los próximos años.
¿Qué Son los Pagos Transfronterizos y Por Qué Son Importantes?
Los pagos transfronterizos son transferencias de dinero entre el pagador y el receptor en diferentes países. Los particulares y las organizaciones pueden realizar transferencias de pagos internacionales en cualquier moneda, pero en su mayoría se inician en la moneda local del país del beneficiario.
Los pagos transfronterizos constituyen una parte importante del sistema financiero mundial por varias razones, entre ellas:
-
Los bancos centrales y otras instituciones financieras utilizan los pagos al por mayor para las actividades transfronterizas de sus clientes, como el comercio de divisas y de acciones, deuda, materias primas, valores, derivados, etc.
-
Los gobiernos y las empresas no financieras también realizan grandes transacciones internacionales para sus nóminas internacionales, importación y exportación de bienes y servicios, viajes internacionales, etc.
-
Los pagos transfronterizos al por menor son utilizados por los emigrantes que envían dinero a sus países a través de las remesas internacionales.
- Los pagos internacionales al por menor también incluyen casos de uso P2B en los que un individuo compra bienes y servicios a empresas en el extranjero.
Métodos de Pago Diversos Transfronterizos
No existe un único método que las entidades de pago utilicen para los pagos transfronterizos. Varias infraestructuras de pago utilizan diferentes sistemas de mensajería financiera e intermediarios. Los distintos intermediarios pueden ser bancos centrales, bancos corresponsales o APIs fintech que comparten organismos reguladores estándar para proteger los fondos contra el blanqueo de capitales. Algunos ejemplos de sistemas de mensajería financiera son SWIFT, Ripple, PESA y el Sistema de Pagos Interbancarios Transfronterizos (CIPS). A continuación se presenta una lista de varios métodos de envío de remesas transfronterizas:
-
Transferencias electrónicas internacionales
-
Cámaras de compensación internacionales
-
Tarjetas de débito prepagadas
-
Cheques en papel
-
Pasarelas de pago globales
- Plataformas de procesamiento de pagos Fintech
Actores Clave en el Panorama Actual de los Pagos Transfronterizos
Solución de remesas internacionales de MobiFin
La solución de remesas internacionales de MobiFin permite a los proveedores de servicios financieros realizar transacciones de pago transfronterizas mediante un modelo rentable y sin efectivo. Su fácil integración con proveedores de remesas globales, como Money-Gram, Western Union y RIA, simplifica los pagos transfronterizos para sus usuarios. La solución cumple todos los requisitos normativos al permitir una total transparencia con una gestión dinámica de los campos según las normas de los distintos países. Sus funciones adicionales, como la cobertura, la gestión de márgenes, la gestión de productos y los tipos de cambio fijos/dinámicos, la convierten en el proceso de transacción más asequible, fiable y seguro.
Reserve una demostración gratuita
Bancos corresponsales y SWIFT: pagos casi instantáneos
La Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales lanzó en 2017 SWIFT GPI (Global Payments Innovation), que conecta a más de 11000 bancos en más de 200 países. Utiliza herramientas basadas en la nube para mejorar la infraestructura de procesamiento y mensajería existente y hacer que los pagos transfronterizos sean más rápidos y menos costosos.
Muchos bancos, cámaras de compensación y agentes de valores lo utilizan, pero no facilita los pagos instantáneos, ya que se basa en una red de bancos corresponsales. Un mayor número de bancos intermediarios necesarios para la entrega del pago implicará más costes y retrasos en cada etapa.
Servicios de transferencia de dinero
Los servicios de transferencia de dinero proporcionan principalmente transferencias de dinero transfronterizas P2P utilizando un vínculo estratégico entre los mandantes extranjeros y una amplia red de lugares de pago. Ofrecen transferencias de efectivo a efectivo, en línea, con tarjeta de débito y con tarjeta de crédito.
Sus tarifas de transacción dependen de los fondos de origen, es decir, las transferencias en línea y con tarjeta de débito son más baratas que las transferencias de efectivo a efectivo y con tarjeta de crédito. Sin embargo, a menudo vienen con limitaciones en cuanto al número de transacciones, el importe total anual y el comercio.
Tarjetas Forex
La tarjeta Forex es una oferta exclusiva de los bancos e instituciones financieras para los viajeros como alternativa a las tarjetas de crédito/débito. Además de ser la forma más fácil de almacenar y gastar dinero en el extranjero, los clientes pueden realizar pagos en línea a varios países con una sola tarjeta.
Permite a los usuarios evitar las fluctuaciones de las comisiones entre divisas. Pueden hacerlo bloqueando las tasas mientras cargan el importe como una tarjeta de prepago.
Monederos digitales
Los monederos digitales o billeteras electrónicas han experimentado un impulso en su uso para los pagos transfronterizos en el pasado reciente. Varios monederos electrónicos han ampliado sus capacidades transfronterizas asociándose con proveedores de pagos.
Por ejemplo, los usuarios de EziPay en MENA (Oriente Medio y Norte de África) pueden añadir su tarjeta virtual Mastercard a su monedero electrónico y realizar transferencias de dinero en línea a comerciantes de todo el mundo.
El Creciente Papel de las Fintechs en las Remesas Internacionales
La llegada de las empresas de tecnología financiera ha supuesto un importante punto de inflexión para las transacciones transfronterizas. Las API de las fintech y los modelos de negocio innovadores han hecho que las remesas transfronterizas sean digitales, totalmente conformes, asequibles, rápidas y transparentes. Estas transacciones internacionales en tiempo real son posibles gracias a las cuentas Nostro en el país de residencia del beneficiario que están prefinanciadas con moneda extranjera. Cuando la empresa fintech recibe una solicitud del pagador, traslada una cantidad equivalente en moneda extranjera desde su cuenta Nostro a la cuenta del beneficiario. Las API fintech garantizan el cumplimiento de las directrices de ambos países. Algunos de sus ejemplos son:
-
RippleNet es una red de remesas de más de 200 bancos que utiliza Distributed Ledger Technology (DLT) para asegurar y procesar pagos transfronterizos al instante.
-
La plataforma de pagos fintech de Flywire agiliza los pagos internacionales para varias industrias globales, como los viajes, la sanidad y la educación.
Remitly simplifica las transferencias internacionales de dinero a través de sus miles de bancos y socios de recogida de efectivo en todo el mundo.
¿Cómo Será el Futuro de los Pagos Transfronterizos?
La aparición de las Fintech y los raíles de pago más rápidos
Las empresas fintech están aprovechando la tecnología para introducir soluciones de pago internacional más rápidas y de bajo coste con una mejor experiencia para el cliente, opciones de pago flexibles y un amplio alcance global. Lo están haciendo de dos maneras:
-
Establecerán raíles de pago transfronterizos más rápidos que no funcionarán en las redes bancarias tradicionales. En su lugar, habilitarán rutas más rápidas mediante la integración de sistemas de pago instantáneo de países que utilizan identificadores proxy como los números de móvil.
- Desarrollarán soluciones tecnológicas que permitan una fácil conexión con los raíles bancarios tradicionales. Con este método, las empresas fintech mantendrán los saldos en moneda local en una red de cuentas en varios países. Permitirá optimizar los tipos de cambio y las tasas de transferencia.
Tecnología de libro mayor distribuido (DLT) en las remesas transfronterizas
Muchos proveedores de servicios de pago están experimentando con la tecnología Blockchain o de libro mayor distribuido en el panorama de las remesas internacionales. La DLT hace posible que los pagos transfronterizos sean rápidos, seguros y transparentes.
El modelo DLT utiliza módulos de mensajería y liquidación bidireccionales que validan las transacciones mediante una base de datos descentralizada antes de transferir los fondos. Este modelo está siendo aclamado por los clientes que transfieren regularmente pequeñas cantidades de dinero.
Soluciones de pago con criptomonedas y de código abierto
Las criptodivisas ofrecen redes de intercambio de divisas y remesas globales de código abierto que están ganando dominio en el panorama de los pagos transfronterizos. Estas soluciones de código abierto permiten a las partes realizar transacciones a bajo coste y en tiempo real.
Todas las transacciones en estas redes se liquidan en cuestión de segundos. El único problema de estas soluciones son las implicaciones de cumplimiento para los bancos. Los bancos desconfían de las criptomonedas porque son demasiado volátiles y pueden ser un objetivo fácil para las actividades de blanqueo de dinero.
CBDC (monedas digitales de los bancos centrales)
Las CBDC tienen el potencial de facilitar los pagos transfronterizos al resolver el problema de los intermediarios. Para ello será necesario interconectar los sistemas de CBDC, lo que puede hacerse de cualquiera de las tres maneras siguientes:
- Estableciendo la compatibilidad entre los CBDC separados mediante la adhesión a normas internacionales comunes
- Interconectando a través de la interfaz técnica común o de un mecanismo de compensación común
- Integrando todos los CBDC en una única plataforma multilateral de pagos
A pesar de sus beneficios potenciales, lograr esta interoperabilidad puede ser agotador debido a los diferentes marcos normativos de las distintas jurisdicciones.
Adaptarse al Cambiante Panorama de los Pagos Transfronterizos
Las modalidades heredadas para las transferencias internacionales de dinero están perdiendo contacto con la realidad actual de la era digital. La última tecnología en el mundo financiero, como los pagos instantáneos, la DLT y las innovaciones de la red, están cambiando los marcos normativos y de sanciones. Pronto, estas tendencias emergentes cambiarán la dinámica competitiva del panorama de los pagos transfronterizos. Las organizaciones involucradas en los pagos transfronterizos deben considerar los últimos métodos que ofrecen pagos instantáneos a tipos de cambio competitivos para seguir siendo competitivos.
Panamax aprovecha las últimas tecnologías para ofrecer las mejores soluciones financieras digitales de su clase que desbloquean nuevas oportunidades de negocio para bancos, instituciones financieras, proveedores de servicios, etc.
Blogs Relacionados
El papel de las finanzas digitales para impulsar el desarrollo sostenible
Fintech En 2021: 6 Predicciones y Tendencias Clave A Seguir
