La digitalización está democratizando los datos en todos los sectores, lo que permite una mayor transparencia y una mejor experiencia del cliente. Las soluciones financieras digitales innovadoras están permitiendo a las empresas emergentes y a terceros acceder a los sistemas heredados y, en varios casos, poner los datos directamente en manos de los clientes. Las plataformas de banca como servicio (BaaS) han surgido como el aspecto fundamental de la banca abierta en los ecosistemas financieros, donde las empresas proporcionan alternativas adicionales de transparencia financiera para los clientes de los bancos abriendo sus interfaces de programación de aplicaciones (API) a terceros para el desarrollo de soluciones innovadoras.
Entre 2021 y 2028, se espera que el mercado de BaaS aumente a una CAGR del 26,33%, pasando de 356,26 mil millones de dólares en 2020 a 2,299,26 mil millones de dólares en 2028. Muchos países ya han comenzado a implementar regulaciones de banca abierta, lo que indica que la industria financiera se dirige a un período en el que compartir datos e infraestructura será la corriente principal. Los bancos heredados que desarrollen sus respectivos sistemas BaaS en la actualidad no solo estarán a la vanguardia de la banca abierta, sino que también podrán generar un exceso de fondos aprovechando sus sistemas.
Las empresas fintech y los bancos digitales están adelantando a las instituciones financieras establecidas y perturbando los modelos de negocio convencionales, pero los bancos tradicionales conocedores de la tecnología pueden convertir este creciente reto en una oportunidad entrando en la industria del BaaS.
BaaS y el Efecto Pandémico
BaaS es una forma progresiva de que los bancos aumenten sus servicios principales. Proporciona una forma más cómoda y rentable de introducir servicios innovadores para los consumidores y de ampliar su presencia en nuevos mercados. La pandemia de COVID-19 fue un momento decisivo para el cambio progresivo, ya que las instituciones financieras que invirtieron monetaria e intencionadamente en las soluciones financieras digitales con anterioridad estaban mejor preparadas para capitalizar el BaaS y gestionar la crisis del mercado.
La gente ha utilizado cada vez más las soluciones de plataformas de comercio electrónico en medio de la crisis de la pandemia, lo que ha contribuido al crecimiento de las soluciones financieras digitales. Las instituciones financieras tendrán que demostrar un gran entusiasmo hacia la adopción del modelo de banca como servicio para mejorar los procesos empresariales y ofrecer servicios bancarios digitales seguros en medio de los desafíos de la pandemia. De este modo, el distanciamiento social y el trabajo a distancia permitirán a los bancos adquirir una base masiva de clientes a través de los servicios bancarios móviles. Sin embargo, la crisis de la pandemia ha coincidido con un momento en el que el sector está experimentando un cambio significativo en el que las soluciones financieras digitales innovadoras están perturbando los sistemas bancarios establecidos. Aunque para las empresas no financieras habría sido un reto ofrecer muchas de las soluciones financieras digitales que ofrecían los bancos anteriormente, el auge de la banca como servicio (BaaS) en 2022 ayudará a los actores emergentes a empezar a ofrecer una variedad de servicios bancarios.
Las Posibilidades con BaaS
Los bancos son conscientes de que la prestación de sus servicios a través de intermediarios podría comprometer sus relaciones con los clientes. Sin embargo, si los clientes deciden adoptar la financiación integrada en grandes proporciones, los bancos podrían no tener otra alternativa que introducir ofertas de servicios BaaS. Permitir que los socios comercialicen servicios financieros suele ser un negocio de bajo margen y gran volumen para los bancos. Las instituciones bancarias tienen estructuras de costos construidos sobre sistemas anticuados gestionados mediante procesos y operaciones manuales. Por lo tanto, deben pasar por transiciones tecnológicas para ofrecer BaaS y muchas de ellas ya lo están haciendo.
Otro escenario es que la banca como servicio y la banca con API se convertirán en algo tan frecuente como las soluciones de banca móvil o cualquier otra solución financiera digital, que los bancos deben ofrecer y gestionar para sobrevivir a los retos del sector. Una competencia continua con BaaS será difícil de manejar, por lo que los bancos tendrán que diferenciar sus negocios en función de los servicios, los precios, la accesibilidad y otras consideraciones.
Flexibilidad en la Normativa
La PSD2 y la banca abierta son ejemplos de tendencias normativas que están fomentando el crecimiento de las API bancarias y la accesibilidad universal. Para recuperar los gastos y mantenerse a la vanguardia de los avances tecnológicos, varios bancos están considerando modelos de negocio BaaS completos o nuevos para hacer frente a los imperativos normativos mediante la transformación tecnológica. Aparte de la normativa, los agregadores están redefiniendo las expectativas de los clientes en cuanto a la accesibilidad de los datos y la información de las cuentas, lo que está impulsando los avances informáticos y los proyectos de BaaS.
Cambio en los Niveles de Confianza de los Clientes
Muchos bancos tradicionales han perdido su confianza y superioridad sobre las empresas fintech. Otras empresas fintech, en cambio, gozan de una mayor fidelidad de los clientes, que pueden aprovechar para prestar servicios financieros. Los bancos que utilicen el modelo BaaS para prestar servicios financieros a través de socios fintech podrán aprovechar la creciente confianza en su negocio. Los bancos no tienen que poner la marca blanca en todos los servicios y ubicaciones, sino que buscarán mercados o servicios en los que puedan utilizar estratégicamente la creciente confianza en los actores fintech.
El Futuro de BaaS es la Asociación Entre Bancos y Fintech
Los bancos son la columna vertebral del ecosistema financiero de cualquier país. Tienen el monopolio de las licencias de servicios bancarios, lo que les permite controlar las condiciones de sus asociaciones con las empresas fintech. Los bancos también tienen autoridad para rescindir los acuerdos de asociación con las fintech si consideran que la conexión es demasiado insegura o improductiva. Es probable que nada de esto cambie muy pronto.
Las empresas fintech más fuertes se están abriendo paso y añaden un valor significativo a sus asociaciones con los bancos al acelerar la apertura de nuevas cuentas. La colaboración entre las fintech y los bancos ha aumentado enormemente en los últimos años, y el modelo BaaS se utiliza ahora para ayudar a las empresas fintech a escalar más rápidamente. Los ecosistemas bancarios digitales centrados en el cliente, las amplias modificaciones normativas y el crecimiento de la adopción por parte de los clientes son los principales beneficios de la colaboración entre las fintech y los bancos. En 2022, el papel de las empresas BaaS en la conexión de las empresas fintech con los diferentes bancos y los servicios de cumplimiento no hará más que aumentar.
Por último, los bancos, las empresas fintech y las empresas BaaS son más eficaces cuando colaboran para mitigar ese riesgo, garantizar el cumplimiento de las normativas y ofrecer las modernas soluciones financieras digitales que demandan los clientes.
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En 2022, BaaS integrará las soluciones financieras digitales y los sistemas bancarios para transformar el panorama de la industria financiera. Las instituciones financieras tienen una clara oportunidad de generar nuevos flujos de ingresos a costes reducidos utilizando BaaS. Un negocio BaaS es escalable, adaptable y ofrece una plataforma ideal para penetrar en nuevos mercados.
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